作者：婁飛鵬

　　日前，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行落地。這是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措，對于進一步規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保險需要，具有重要的作用。

　　人口老齡化已成為今后一段時期我國的基本國情，個人養(yǎng)老金的重要性逐漸凸顯。今年以來，作為第三支柱養(yǎng)老保險，個人養(yǎng)老金發(fā)展明顯加快。這是通過采取個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累、市場化運營，并與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接的一種養(yǎng)老金構成模式。今年4月份，《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確指出，推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金?！兑庖姟穼€人養(yǎng)老金發(fā)展進行了頂層設計。11月份，人社部等5部門發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，就個人養(yǎng)老金發(fā)展提出落實措施。財政部、人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門也采取了相關舉措，從稅收優(yōu)惠、機構產品準入等方面推動個人養(yǎng)老金起步發(fā)展。

　　黨的二十大報告提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。目前來看，在金融管理部門的積極推動下，國內個人養(yǎng)老金金融產品種類逐步豐富，金融服務機構逐步增加。從金融產品看，在金融管理部門主導下，通過采用試點的方式，個人養(yǎng)老金產品種類更加多元，包括特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老金基金等產品。從金融服務機構看，銀保監(jiān)會在之前試點準入個人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險機構、理財公司的基礎上，出臺了商業(yè)銀行、保險公司、理財公司參與個人養(yǎng)老金業(yè)務的準入條件，證監(jiān)會發(fā)布了個人養(yǎng)老金基金銷售機構名錄。

　　面對個人養(yǎng)老金金融供給增加，人民群眾需要對個人養(yǎng)老金有正確的認識，在投資中樹立正確的理念，選擇合適的產品，積極參與積累個人養(yǎng)老金，助力自身老年生活更美好。

　　科學理解個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，采用個人自愿參加，政府提供政策支持引導，市場化運作的方式運行。通過個人積累個人養(yǎng)老金，有助于在基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金的基礎上，豐富養(yǎng)老金來源。

　　樹立正確的投資理念。面對人口老齡化快速發(fā)展，老年人口需求更加多元化，簡單依靠儲蓄存款難以很好滿足養(yǎng)老需要，應通過投資積累養(yǎng)老資產。個人養(yǎng)老金投資屬于長期投資，在投資過程中需要樹立長期投資以追求長期收益的理念。個人養(yǎng)老金是用于養(yǎng)老需要的，但積累個人養(yǎng)老金需要從長計議，從中青年階段開始著手規(guī)劃、早投資，建立老年生活更有保障的思路，根據個人情況盡早開展個人養(yǎng)老金投資。

　　選擇合適的金融產品。不同的個人養(yǎng)老金產品適合不同的個人投資者，不同年齡段群體的投資選擇也不同，需要做好投資產品的結構比例配置。在個人養(yǎng)老金投資選擇中，需要綜合考慮個人的風險偏好或風險承受能力，個人所處的年齡階段，以及對老年生活的預期等因素。風險偏好較高、年齡相對年輕、對老年生活期望值較高的群體，可以更多選擇預期收益較高的金融產品，反之則需要選擇更加穩(wěn)健的金融產品。

　　讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福，儲備養(yǎng)老資產是題中應有之義。在此過程中，政府部門和用人單位要做好養(yǎng)老資產積累相關工作，同時也需個人充分利用政府的優(yōu)惠政策，根據個人實際情況科學合理選擇金融機構提供的豐富的個人養(yǎng)老金產品，助力老年生活更加美好。（婁飛鵬）