利率低至3%,為什么我不能用經(jīng)營(yíng)貸來(lái)提前還房貸?
消費(fèi)貸利率低至3.2%,經(jīng)營(yíng)貸利率低至3%,但是為什么我卻不能用它們來(lái)提前還房貸呢?
很多人或許都受到過(guò)經(jīng)營(yíng)貸等置換房貸的“誘惑”:更低利率、更少利息、且貸款期間不需要償還本金。
但鮮少有人會(huì)將這項(xiàng)操作背后的風(fēng)險(xiǎn)明示。
正所謂“免費(fèi)的”往往是最貴的,經(jīng)營(yíng)貸等置換房貸,利益之下所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn),通常會(huì)是房貸貸款人難以承擔(dān)的。更何況,需要層層過(guò)關(guān)才能完成的置換,真的劃算嗎?
近期,伴隨著“提前還貸潮”的涌現(xiàn),“房貸置換”話題再次引發(fā)關(guān)注。
經(jīng)營(yíng)貸等置換房貸存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?
置換是否會(huì)出現(xiàn)“一頓操作似猛虎,一算收益心里苦”的情況?
作為長(zhǎng)期貸款的房貸,持有它真的一無(wú)是處嗎?
今天,《金融時(shí)報(bào)》記者特別邀請(qǐng)到了上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛、易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)、中國(guó)光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華,請(qǐng)專(zhuān)家們一起來(lái)聊一下關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸置換房貸那些事兒。
首先,何為經(jīng)營(yíng)貸?
經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款。這里需要明確兩個(gè)重點(diǎn),一是經(jīng)營(yíng)實(shí)體,二是經(jīng)營(yíng)性用途??梢?jiàn),經(jīng)營(yíng)貸是必須有經(jīng)營(yíng)才能申請(qǐng)的貸款。
而經(jīng)營(yíng)貸置換房貸是如何操作的呢?
需要購(gòu)房者先結(jié)清房貸,再將房屋以個(gè)體工商戶或企業(yè)法人、實(shí)控人、大股東的名義,抵押給銀行。普通人在不是個(gè)體工商戶或名下沒(méi)有公司的情況下,就需要借助一些所謂的“貸款中介”提供的殼公司。隨著監(jiān)管趨嚴(yán),入股成了借助殼公司最為常見(jiàn)的方式。而借來(lái)結(jié)清房貸的資金,通常被稱(chēng)為“過(guò)橋資金”。
這就引出了房貸貸款人以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的第一種風(fēng)險(xiǎn)——借殼風(fēng)險(xiǎn)。
要知道,在經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)和續(xù)貸期間,房貸貸款人都必須保有企業(yè)股東的身份。作為股東,需要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況承擔(dān)責(zé)任。如若公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,股東需要承擔(dān)民事、行政乃至刑事責(zé)任。
并且,由于是借殼而非實(shí)際擁有經(jīng)營(yíng),這涉及到了經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的第二種風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)。
2021年3月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),其中特別強(qiáng)調(diào)會(huì)將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容,依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé),加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。
“信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市,一直是金融管理部門(mén)嚴(yán)格監(jiān)管的領(lǐng)域。根據(jù)《通知》,一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的,將會(huì)立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。同時(shí),也會(huì)對(duì)借款人的征信帶來(lái)影響?!痹鴦偙硎尽?/p>
遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》同樣強(qiáng)調(diào),經(jīng)營(yíng)貸借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料,如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款,則涉嫌騙貸,情節(jié)嚴(yán)重的,將被依法追究刑事責(zé)任。并且,遼寧銀保監(jiān)局特別提示,經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款,違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。
“經(jīng)營(yíng)貸置換房貸一旦被查實(shí),不合規(guī)資金會(huì)被收回,對(duì)于房貸貸款人來(lái)說(shuō),這項(xiàng)操作存在很大的交易風(fēng)險(xiǎn)?!眹?yán)躍進(jìn)表示。
貸款被提前收回便是交易風(fēng)險(xiǎn)之一,這也會(huì)給房貸貸款人帶來(lái)經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的第三種風(fēng)險(xiǎn)——抽貸風(fēng)險(xiǎn)。
“一旦被抽貸,需要在極短時(shí)間內(nèi)歸還全部經(jīng)營(yíng)貸貸款資金。這筆資金往往規(guī)模較大,在這種情況下,就可能增加房貸貸款人短期資金周轉(zhuǎn)壓力?!敝苊A表示。
資金如果不能及時(shí)歸還,同樣會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成影響。
作為經(jīng)營(yíng)貸,貸款期限一般較短,以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸,房貸貸款人就需要面對(duì)頻繁續(xù)貸的問(wèn)題。續(xù)貸過(guò)程帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的第四種風(fēng)險(xiǎn)——不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)階段申請(qǐng)較為“輕松”的經(jīng)營(yíng)貸,在未來(lái)存在門(mén)檻提升的可能。
“經(jīng)營(yíng)貸是國(guó)家為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)一些經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的貸款,在過(guò)去一段時(shí)間,為了助力經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù),經(jīng)營(yíng)貸利率較低。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù),在信貸資金需求出現(xiàn)緊張的情況下,經(jīng)營(yíng)貸的申請(qǐng)條件便可能會(huì)收緊,利率也可能會(huì)上升?!痹鴦偙硎荆诂F(xiàn)有經(jīng)營(yíng)貸到期后,用其來(lái)置換房貸的貸款人便會(huì)面臨續(xù)貸不到或貸款成本增加的可能,這些不確定性會(huì)給貸款人帶來(lái)較多問(wèn)題,可能會(huì)造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
還需要明確的是,房貸貸款人以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸,必然要先將房貸結(jié)清,資金不足的貸款人往往需要借助“過(guò)橋資金”,這是經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的第五種風(fēng)險(xiǎn)——過(guò)橋風(fēng)險(xiǎn)。
過(guò)橋操作本身就存在巨大風(fēng)險(xiǎn),并且可能會(huì)有多方牽扯其中。在沒(méi)有合規(guī)約束的情況下,這些第三方、第四方、第五方等等,都可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
并且,一旦過(guò)橋就需要所謂的“過(guò)橋費(fèi)”,這是經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的成本之一。借此,我們也來(lái)聊一下經(jīng)營(yíng)貸置換房貸,房貸貸款人都需要承擔(dān)哪些成本。
首先肯定是“過(guò)橋費(fèi)”。
“‘貸款中介’并不會(huì)將資金免費(fèi)出借,這其中會(huì)產(chǎn)生過(guò)橋成本,甚至可能還會(huì)有一些潛在的支出成本,都需要注意。”嚴(yán)躍進(jìn)表示。
其次,在“貸款中介”誘導(dǎo)房貸貸款人以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸后,房貸貸款人還需要支付中介費(fèi)用。
“收取中介費(fèi)用后,對(duì)房貸貸款人來(lái)講,實(shí)際貸款利率被抬高了。并且,即使看上去需要還款的金額仍少于現(xiàn)有金額,但少還的背后,是個(gè)人承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn),因而需要特別審慎考量?!痹鴦偙硎?。
此外,專(zhuān)家還提到,借殼公司可能會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)主體的維護(hù)費(fèi)用等,都是房貸貸款人需要承擔(dān)的。而一旦經(jīng)營(yíng)貸利率在幾年后進(jìn)入上行周期,利率上升所帶來(lái)的成本增加,也是房貸貸款人要負(fù)擔(dān)的。
事實(shí)上,持有長(zhǎng)期房貸,真的沒(méi)有好處嗎?
答案當(dāng)然是否定的。
“持有長(zhǎng)期貸款,相當(dāng)于將還款壓力均等化了,用長(zhǎng)達(dá)20年、30年的時(shí)間,用未來(lái)的回報(bào)增長(zhǎng),來(lái)支撐現(xiàn)階段提前的住房消費(fèi)。并且,由于還款時(shí)間被拉長(zhǎng),還款壓力會(huì)更為平均,對(duì)日常生活的影響更小?!痹鴦偙硎尽?/p>
“貸款期限長(zhǎng),月供的壓力會(huì)減小。”嚴(yán)躍進(jìn)表示。
“經(jīng)營(yíng)貸即使能貸到10年期的,其實(shí)也是將房貸貸款人的還款期限縮短了。這就意味著,房貸貸款人在這10年間每年或者每個(gè)月要還的金額,實(shí)際上是比原本要多的。雖然總量上可能有所減少,但平均到每個(gè)月來(lái)講,以短期貸款置換長(zhǎng)期貸款,單月的還款壓力會(huì)大很多?!痹鴦偙硎?,“所以長(zhǎng)期貸款最大的好處,是它降低了我們?cè)谀骋粫r(shí)點(diǎn)上的還款壓力,將壓力處理的更為平滑?!?/p>
“按揭貸款期限長(zhǎng),解決了多數(shù)人購(gòu)房需要大筆資金的壓力問(wèn)題,減少了現(xiàn)期資金占用;房貸期限延長(zhǎng),相應(yīng)月供金額減少,不僅降低房貸逾期違約風(fēng)險(xiǎn),也不會(huì)對(duì)購(gòu)房者日常生活、投資活動(dòng)造成擠占,尤其是其他理財(cái)投資收益高于房貸利率時(shí),期限越長(zhǎng)越有利;”周茂華表示,“進(jìn)一步,如果考慮通脹因素,房貸期限延長(zhǎng)對(duì)等額本息還房貸者更有利?!?/p>
專(zhuān)家還特別提醒房?jī)r(jià)較高城市的購(gòu)房者:“在房?jī)r(jià)高的城市,購(gòu)房壓力大,延長(zhǎng)房貸期限有助于降低月供壓力。尤其是預(yù)期房?jī)r(jià)未來(lái)趨勢(shì)上漲的情況下,首付和月供壓力逐步增加,延長(zhǎng)房貸期限相對(duì)有利?!敝苊A表示。
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