如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已日益成為農(nóng)民應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的堅(jiān)實(shí)依靠。2022年,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1192億元，同比增長23%。事實(shí)上，自2020年起，我國已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國家。這組亮眼的數(shù)據(jù)意味著什么？與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在哪些差距？

　　立春時(shí)節(jié)，天氣轉(zhuǎn)暖，河南省汝南縣杜莊村種植大戶董亞維漫步在自家田壟旁，去年11月播種的冬小麥如今長勢喜人。和往年一樣，在完成播種后，董亞維就辦理了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保手續(xù)，“交完保費(fèi)，心里才踏實(shí)?！?/p>

　　2017年是董亞維成為種植大戶的第一年，突降的暴風(fēng)雨讓田間小麥大面積倒伏，猶如給了董亞維當(dāng)頭一棒。次年，當(dāng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，曾經(jīng)的受災(zāi)經(jīng)歷讓他深切意識(shí)到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性，他毫不猶豫地參保了。也正是在這一年，中央財(cái)政開展了三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“保成本”向“保收入”邁出關(guān)鍵一步。

　　如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已日益成為億萬農(nóng)民應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的堅(jiān)實(shí)依靠。2022年,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1192億元，同比增長23%。事實(shí)上，2020年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)815億元，已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國家。這組數(shù)據(jù)意味著什么？與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在哪些差距？

　　從50億元到破千億元，高增長動(dòng)力何在

　　從2007年到2022年15年間，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高速發(fā)展成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一道風(fēng)景線。數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2007年的51.8億元增長到2022年的1192億元，尤其是2019年以來，保費(fèi)年均復(fù)合增長率超過20%。“這在全球絕無僅有?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱這樣評(píng)價(jià)。那么，高增長背后的強(qiáng)大動(dòng)力源于什么？

　　回溯1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來的40年，會(huì)發(fā)現(xiàn)2007年是一個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)。這一年，我國開始實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，此后，補(bǔ)貼力度逐年加大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度取得突破性進(jìn)展，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速增長的關(guān)鍵動(dòng)力。

　　從農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的背景來看，作為國民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)本就面臨著自然、市場、社會(huì)、技術(shù)等多重風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，近年來，隨著一家一戶小規(guī)模分散經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高投入、規(guī)?；F(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)集中和凸顯。無論是破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的先天不足，還是適應(yīng)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)高質(zhì)、高效發(fā)展的需要，都需要加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。尤其是我國加入世貿(mào)組織以后，按照世貿(mào)組織規(guī)則，必須逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的直接補(bǔ)貼，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼作為“綠箱”農(nóng)業(yè)支持政策則不受限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此成為政府支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要舉措。

　　2004年，我國提出要探索建立“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。三年后，《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法》的出臺(tái)，開啟了中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自此駛?cè)氚l(fā)展的“快車道”。

　　“自2007年實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，財(cái)政部累計(jì)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金年均增長率為21.7%。2022年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.5億元，同比增長30.3%，各級(jí)財(cái)政總保費(fèi)補(bǔ)貼資金占保費(fèi)收入的比重在80%左右，極大減輕了參保農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的參保支出負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益相關(guān)主體的積極性，推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展。2021年，中央財(cái)政共安排三大糧食作物保費(fèi)補(bǔ)貼資金148.69億元，占2021年保費(fèi)補(bǔ)貼資金總額的44.6%?！敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系教授穆月英列出了一組數(shù)據(jù)，在她看來，財(cái)政補(bǔ)貼的“給力”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

　　財(cái)政補(bǔ)貼的范圍也在不斷深入和擴(kuò)大。2007年，中央財(cái)政分別在新疆、內(nèi)蒙古、山東、四川、湖南和江蘇6個(gè)農(nóng)業(yè)大省（區(qū)），開展了由中央財(cái)政支持的小麥、水稻、玉米、棉花和大豆保險(xiǎn)試點(diǎn)，并在隨后的幾年時(shí)間內(nèi)將中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種擴(kuò)大到能繁母豬、奶牛、天然橡膠、油料作物、糖料作物等15個(gè)品種。

　　2018年，我國在內(nèi)蒙古、遼寧等六?。▍^(qū)）開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2021年至2022年，財(cái)政部將稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍由前期6個(gè)?。▍^(qū)）的24個(gè)產(chǎn)糧大縣，逐步擴(kuò)展至覆蓋13個(gè)糧食主產(chǎn)?。▍^(qū)）全部產(chǎn)糧大縣，主產(chǎn)省覆蓋面積達(dá)6.67億畝。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品類和險(xiǎn)種也在“擴(kuò)容”。2020年，我國在20個(gè)省（區(qū)、市）實(shí)施中央財(cái)政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策，支持地方自主選擇不超過3個(gè)特色險(xiǎn)種申請中央財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金。其中，廣東荔枝、湖北小龍蝦、湖南柑橘、陜西蘋果、寧夏枸杞、內(nèi)蒙古肉牛等地方特色農(nóng)產(chǎn)品已被納入獎(jiǎng)補(bǔ)覆蓋范圍。

　　“目前，我國對于政策性農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼大部分達(dá)到80%左右。從2007年到2021年，中央和地方財(cái)政共給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼了4372.15億元，平均增長速度22.6%，可見各級(jí)財(cái)政在支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展方面力度非常大，這是農(nóng)險(xiǎn)高速發(fā)展的重要?jiǎng)恿??！扁諊硎尽?/p>

　　“天有不測風(fēng)云,俺有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，這樣的宣傳標(biāo)語在農(nóng)村地區(qū)并不少見。隨著財(cái)政補(bǔ)貼力度、宣傳引導(dǎo)力度的加大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知曉率、投保率都在穩(wěn)步提升，推動(dòng)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

　　“近年來，種糧農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵抗生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)逐漸增強(qiáng)。特別是省里開發(fā)‘農(nóng)險(xiǎn)直通車’應(yīng)用后，農(nóng)民在手機(jī)上就能投保、理賠申報(bào)，便利度大大提升?！闭憬∞r(nóng)業(yè)農(nóng)村廳計(jì)財(cái)處處長李萬虎表示。

　　在太平洋財(cái)險(xiǎn)河南分公司三農(nóng)經(jīng)營管理中心承保理賠部經(jīng)理劉捷看來，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的參保意識(shí)在逐步提升。“河南是糧食大省，農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)部門非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)常入村入戶進(jìn)行宣傳。還有一些種植經(jīng)濟(jì)類作物的農(nóng)戶，生產(chǎn)投入比較大，對保險(xiǎn)的需求也比較高。這些年，農(nóng)民的投保積極性確實(shí)提高了不少?！?/p>

　　中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭認(rèn)為，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破千億元大關(guān)，其作為國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系重要組成部分的功能更加凸顯，也意味著其在國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系中的地位更加重要。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“?！钡牡降资鞘裁?？

　　四川省內(nèi)江市資中縣的水稻種植戶向永剛也嘗到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“兜底”的甜頭。去年7月，內(nèi)江市遭遇高溫酷暑天氣，降水偏少，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的伏旱，導(dǎo)致水稻受災(zāi)。但為自己種植的水稻全部投了保險(xiǎn)的向永剛，則感到了不幸中的萬幸。

　　“經(jīng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場查勘定損，干旱造成我家種植的水稻絕收9畝，按照保險(xiǎn)政策我可以得到賠款9900元?！毕蛴绖傔B連稱贊，“有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，種地沒有后顧之憂了。”

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，本質(zhì)是中央對三農(nóng)問題的高度重視，是國家支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的具體體現(xiàn)。近十幾年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乘著國家強(qiáng)化農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的東風(fēng)，躋身成為強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策體系的重要組成部分。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保的到底是什么？

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能包括風(fēng)險(xiǎn)管理功能和損失補(bǔ)償功能，因此在保障糧食安全中大有作為?！蹦略掠⒈硎?，“我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶家庭小而分散經(jīng)營為主，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力相對較弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因?yàn)?zāi)致?lián)p后給予一定補(bǔ)償，穩(wěn)定收入，保障農(nóng)民在遭遇風(fēng)險(xiǎn)的情況下也能在下一期順利開展生產(chǎn)活動(dòng)，穩(wěn)定種糧積極性，保障糧食生產(chǎn)和供應(yīng)。”

　　張峭表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要起到風(fēng)險(xiǎn)保障的作用，可以直接穩(wěn)定農(nóng)民收益，特別是對于種植糧食的農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定收入，降低風(fēng)險(xiǎn)?！霸诮槐ＹM(fèi)的時(shí)候，因?yàn)橛醒a(bǔ)貼政策，農(nóng)民只需要繳納一部分，但受災(zāi)后卻可獲得全額的賠償。”

　　“從國際上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是符合世貿(mào)組織規(guī)則、能夠很好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民種糧保本微利要求的主要政策工具?！崩钊f虎表示，“要讓農(nóng)民種糧不吃虧、有錢掙，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著重要作用。”

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)制度安排，已經(jīng)受到了農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的廣泛認(rèn)可，補(bǔ)償資金可以直接幫助農(nóng)戶減少損失、穩(wěn)定收益，起到‘穩(wěn)定器’的作用。種糧主體可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立科學(xué)的生產(chǎn)預(yù)期，從而有序擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、投入生產(chǎn)資料，同時(shí)在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也可以通過補(bǔ)償資金恢復(fù)生產(chǎn)，保障糧食安全?！敝性r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理助理謝銀旦說。

　　作為首批中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)，河南省目前已實(shí)現(xiàn)三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)省域全覆蓋?！靶←溍慨€保額1000元，水稻每畝保額960元，玉米每畝保額950元，重點(diǎn)保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，同時(shí)兼顧小農(nóng)戶，進(jìn)一步提升了主糧作物保險(xiǎn)保障水平和能力?！焙幽鲜∞r(nóng)業(yè)農(nóng)村廳計(jì)財(cái)處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)進(jìn)一步提高了保障水平，符合目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展階段和實(shí)際，基本上可以讓投保農(nóng)戶“旱澇保收”。

　　“滴滴滴……”浙江省長興縣虹星橋鎮(zhèn)的種糧大戶莫建華的手機(jī)突然收到了一條短信，仔細(xì)一看，原來是水稻的保險(xiǎn)賠付款到賬了，共計(jì)7萬多元。

　　莫建華流轉(zhuǎn)了土地1200余畝，靠著機(jī)械化輪作油菜、小麥與水稻等作物?！叭ツ晏锢镌庥隽吮容^嚴(yán)重的病蟲害，幸虧我為莊稼上了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這不，勘察定損之后，賠付款很快就到賬了，有保險(xiǎn)兜底，心里踏實(shí)多了！”

　　從農(nóng)險(xiǎn)的功能作用和實(shí)踐成效來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在糧食生產(chǎn)上保的是農(nóng)民收益、農(nóng)民的種糧積極性，因此成了保障糧食生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則發(fā)揮著“助推器”的作用。

　　“特色產(chǎn)業(yè)往往資金和勞動(dòng)力投入大、比較效益好、產(chǎn)業(yè)集中度高，通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，不僅可以抵御特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的增信功能還能拓寬融資渠道，增強(qiáng)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)適應(yīng)了各地農(nóng)業(yè)的不同需要，近年來中央通過‘以獎(jiǎng)代補(bǔ)’的形式支持地方開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有力促進(jìn)了地方特色農(nóng)產(chǎn)品保量增收。”山東日照市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局副局長史成慧說。

　　1萬斤死魚，這個(gè)數(shù)字曾經(jīng)讓浙江省杭州市江鮮農(nóng)場負(fù)責(zé)人陸偉民心痛不已。然而，他購買的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)卻給他帶來了好消息，保險(xiǎn)公司按照每斤6元的價(jià)格對死亡的太陽魚等品種進(jìn)行了賠付，最終陸偉民獲賠6萬余元。如今，像水產(chǎn)養(yǎng)殖等重點(diǎn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)發(fā)揮著日益重要的作用。

　　另一方面，目前納入政策支持的特色農(nóng)產(chǎn)品還比較有限。庹國柱表示，按照中央一貫的“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的指導(dǎo)方針，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。未來，種植養(yǎng)殖生產(chǎn)的更多標(biāo)的會(huì)納入保險(xiǎn)補(bǔ)貼目錄，逐步為鄉(xiāng)村振興構(gòu)筑全方位的安全保障網(wǎng)。

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”碰撞出“新火花”

　　與農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模高速增長相伴而生的是，各地結(jié)合地方特色創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，不僅將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)延伸至更廣闊的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也通過將保險(xiǎn)與期貨、基金等金融資源融合，碰撞出“新火花”，拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能。

　　“在浙江，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本全覆蓋農(nóng)業(yè)縣域和特色富民產(chǎn)業(yè)，真正做到了一縣多品，正向一鎮(zhèn)一品、一鎮(zhèn)多品探索發(fā)展?！敝袊吮Ｘ?cái)險(xiǎn)浙江省分公司農(nóng)險(xiǎn)部副總經(jīng)理朱慧介紹說，“險(xiǎn)種的確定是根據(jù)各個(gè)地方的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色、受風(fēng)險(xiǎn)程度和農(nóng)戶需求來決定的。浙江的地方特色富民產(chǎn)業(yè)包括茶葉、楊梅、油茶等，這些作物種植生長過程中影響較大的是氣象因素，更適用于氣象指數(shù)保險(xiǎn)，低溫、降水、高溫、干旱等都是氣象指數(shù)保險(xiǎn)理賠觸發(fā)的條件。”

　　謝銀旦表示，目前公司已經(jīng)在河南省98個(gè)縣（市）開展特色農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)三門峽、鄭州等地實(shí)現(xiàn)整市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保?！霸趥鹘y(tǒng)物化保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，我們先后開展了毛尖低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)、小龍蝦天氣指數(shù)保險(xiǎn)、豬飼料成本指數(shù)保險(xiǎn)，果蔬、肉羊、柘城辣椒、開封大蒜、鄭州果樹等價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，有機(jī)融合氣象數(shù)據(jù)和價(jià)格數(shù)據(jù)?！?/p>

　　對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，指數(shù)型保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在保費(fèi)方面也享有一定補(bǔ)貼?！拔覀冞@里95%的種茶戶都已經(jīng)參與了茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)?！鄙綎|日照市嵐山區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局二級(jí)主任科員蘇同波說，“保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每畝100元，政府負(fù)擔(dān)保費(fèi)的80%，農(nóng)戶自付20%，一畝地的保費(fèi)才20元，比一捧茶葉錢還低。賠付的標(biāo)準(zhǔn)是每畝3000元，低保費(fèi)，高保障，農(nóng)民當(dāng)然愿意參保?！?/p>

　　“指數(shù)型保險(xiǎn)具有設(shè)計(jì)簡潔、易懂以及‘一觸發(fā)，就賠付’的特性，賠付標(biāo)準(zhǔn)通常來源于第三方數(shù)據(jù)，比如氣象部門公開發(fā)布的臺(tái)風(fēng)路徑、氣溫、降雨量等氣象數(shù)據(jù)，在一定程度上避免了信息不對稱，能有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，還免除了對災(zāi)害事故現(xiàn)場的查勘定損，保險(xiǎn)賠付高效、便捷，深受廣大農(nóng)民歡迎?！备＝ㄊ∝?cái)政廳金融處處長彭娉婷表示。

　　值得注意的是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”的概念異軍突起，“農(nóng)險(xiǎn)+信貸”“農(nóng)險(xiǎn)+期貨”等新模式新探索不斷涌現(xiàn)，使得金融資源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步深度融合。

　　說起生豬“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品，河南省漯河市郾城區(qū)養(yǎng)豬大戶王如意如數(shù)家珍。“這兩年豬價(jià)大起大落，比過山車還刺激。虧錢的時(shí)候保險(xiǎn)能賠，賺錢的時(shí)候，花點(diǎn)錢買個(gè)保險(xiǎn)也安心的?！ｋU(xiǎn)+期貨’對于農(nóng)戶來說還是個(gè)新鮮玩意兒，去年我就是抱著試試的心態(tài)買的。別說，效果還挺好，確實(shí)保障了我的收益，這不今年我每一期都參與了，一共保了2400頭豬，我自己平均每頭豬交了30塊錢左右，最后收到賠款17萬元多?！敝v到保險(xiǎn)賠付，王如意更是笑臉盈盈，“每頭豬平均補(bǔ)了70來塊錢。以前養(yǎng)豬經(jīng)常擔(dān)驚受怕，現(xiàn)在可以全身心投入了！”

　　“‘保險(xiǎn)+期貨’模式為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供了一種操作性強(qiáng)的避險(xiǎn)工具，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散，是農(nóng)戶或企業(yè)所面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與期貨市場之間的傳送帶，有效地完善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者與期貨市場之間的連接機(jī)制?！焙幽鲜∞r(nóng)業(yè)農(nóng)村廳相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用也層出不窮，衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等新技術(shù)逐步運(yùn)用到農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，化解了傳統(tǒng)作業(yè)方式下面積厘定難、精準(zhǔn)查勘難、定損理賠難等問題。

　　“目前整個(gè)承保理賠的流程中，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上化操作和管理。這幾年我們在吉林省、遼寧省大面積使用衛(wèi)星遙感技術(shù)進(jìn)行定損，通過衛(wèi)星對土地全域的損失和農(nóng)作物的生長情況進(jìn)行評(píng)估，然后由無人機(jī)和地面的查勘人員兩者相結(jié)合，進(jìn)行現(xiàn)場勘驗(yàn)，數(shù)據(jù)再反饋公司系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)‘精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠’。”中航安盟保險(xiǎn)副總經(jīng)理馮春表示。

　　從保物化成本邁向保完全成本、保收入

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷刷新紀(jì)錄，在發(fā)展的“快車道”上一路向前。站在新起點(diǎn)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何尋求新突破？“由大到強(qiáng)”還有多遠(yuǎn)？

　　“整體看來我們只能說是一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國，還不能算是保險(xiǎn)強(qiáng)國?！扁諊硎荆拔覀兊恼咿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的標(biāo)的很有限，這把風(fēng)險(xiǎn)保障‘傘’，能遮蔽的范圍很有限。農(nóng)林牧漁，特別漁業(yè)還沒有納入保險(xiǎn)補(bǔ)貼目錄，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)房、農(nóng)業(yè)機(jī)械、漁船、農(nóng)用設(shè)施、倉庫等也都需要納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持標(biāo)的，這些方面與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家有較大差距?！?/p>

　　當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是物化成本保險(xiǎn)，即對自然災(zāi)害和意外事故等所導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量損失補(bǔ)償其物化成本。庹國柱認(rèn)為，目前雖然三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)逐步在推開，但是其他納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的仍以生產(chǎn)環(huán)節(jié)物化成本保險(xiǎn)為主，這對于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來說是很不夠的。

　　馮春也持相同觀點(diǎn)：“比如說美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，大部分是以收入保險(xiǎn)為主，而我們現(xiàn)在收入保險(xiǎn)的占比還比較低。由于我們在農(nóng)業(yè)金融方面的一些機(jī)制體制都還不健全，一些農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的積累也不夠，所以并不具備大規(guī)模開展收入保險(xiǎn)的條件?！?/p>

　　他進(jìn)一步解釋道，對于收入保險(xiǎn)來說，區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量的穩(wěn)定性是非常重要的，而目前在我國農(nóng)戶之間的種植方式、種植規(guī)模、管理模式都有較大的差異，再加之部分歷史數(shù)據(jù)的缺失和不完善，這些都是導(dǎo)致收入保險(xiǎn)無法大規(guī)模推開的因素。

　　“從世界范圍來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國主要以保障完全成本為主，從這個(gè)方面來看，我們還要努力追趕。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平大部分還停留在物化成本層次上，有很大的提升空間，需要建立更加科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制和體制。”人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司副總經(jīng)理紀(jì)翔表示。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展離不開財(cái)政的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保也需要地方財(cái)政配套作“后盾”。福建省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳二級(jí)巡視員林景元表示：“立足福建農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)多、自然災(zāi)害頻發(fā)等特點(diǎn)，我們陸續(xù)開通了蔬菜、茶葉、水果、畜禽等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，今后，我們將繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平?！倍鴮τ诓糠直ｋU(xiǎn)公司來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營水平也有待提升，特別是在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度和服務(wù)水平明顯較低，謝銀旦對此深有體會(huì)：“保險(xiǎn)公司的政策、產(chǎn)品等宣傳形式還是比較單一，部分農(nóng)戶對農(nóng)險(xiǎn)政策了解不深入，農(nóng)戶知情率低，自主投保意識(shí)差。線下驗(yàn)標(biāo)、公示等環(huán)節(jié)的工作量大，致使保險(xiǎn)公司的人工成本、時(shí)間成本大大增加?！?/p>

　　隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大，上述發(fā)展過程中出現(xiàn)的短板與問題也得到重視，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策文件陸續(xù)出臺(tái)。2019年，財(cái)政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國家林草局等部門發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出通過提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等多方面舉措，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　穆月英認(rèn)為，我國應(yīng)持續(xù)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能。一方面，基于大食物觀，聚焦糧油糖肉蛋奶魚果菜茶等生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，做好全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，針對重點(diǎn)領(lǐng)域，比如設(shè)施農(nóng)業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全等實(shí)施和推廣相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，還應(yīng)增強(qiáng)參保主體信貸能力等多元功能，為建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國織密保險(xiǎn)安全網(wǎng)。

　　除此之外，還應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展，特別是在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展時(shí)期，需要確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法律依據(jù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的進(jìn)一步完善和政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由傳統(tǒng)的“保物化成本”向“保完全成本”“保收入”轉(zhuǎn)變已成大勢所趨，這仍需要時(shí)間的打磨和精益求精的探索?！笆奈濉币?guī)劃明確提出，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。兼具市場化改革取向和保護(hù)農(nóng)民利益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必將在服務(wù)保障國家糧食安全、支持推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕等方面發(fā)揮更大的作用。

　　曾經(jīng)，復(fù)雜多變的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能讓農(nóng)民顆粒無收，如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這把大傘正在農(nóng)村廣袤的大地上逐漸撐開……

　　農(nóng)民日報(bào)·中國農(nóng)網(wǎng)記者　楊久棟　毛曉雅　祖爽