豐收

　　中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

　　在人們的認(rèn)知里，商業(yè)銀行就應(yīng)該提供現(xiàn)金存取服務(wù)。然而，最近有兩家民營(yíng)銀行宣布將停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)。其中一家銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)向有關(guān)部門報(bào)備，將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。另一家銀行發(fā)布公告，3月1日起停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　　這兩家銀行的決定，既顛覆了人們對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)知，也讓人擔(dān)憂其他銀行會(huì)不會(huì)跟進(jìn)效仿。近年來(lái)，受移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣等新業(yè)務(wù)沖擊，銀行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)嚴(yán)重縮水，不少銀行撤銷網(wǎng)點(diǎn)，未撤銷的銀行網(wǎng)點(diǎn)也減少ATM機(jī)數(shù)量和服務(wù)窗口。在此情形下，停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)似乎是一個(gè)趨勢(shì)。

　　一旦停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行不斷增多，不僅影響消費(fèi)者使用現(xiàn)金，進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)生活，還將影響人民幣現(xiàn)金的流通和形象，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金業(yè)務(wù)大幅減少乃至停滯的不良導(dǎo)向。同時(shí)，這也意味著金融服務(wù)能力下降，繼而影響銀行業(yè)形象。

　　商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律原則?！渡虡I(yè)銀行法》第二條規(guī)定：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這意味著銀行必須提供現(xiàn)金存款等服務(wù)。第二十九條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　假如商業(yè)銀行停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，消費(fèi)者的“取款自由”無(wú)疑會(huì)受到影響。雖然宣布將停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的上述某家銀行表示，確需現(xiàn)金服務(wù)的，可轉(zhuǎn)賬至他行辦理，該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，但這顯然給消費(fèi)者增加了麻煩。因?yàn)閮?chǔ)戶與銀行是契約關(guān)系，所以銀行單方面停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)既違約又違法。

　　人民幣現(xiàn)金是國(guó)家法定貨幣，而人民幣現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)?，F(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，它在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)據(jù)顯示，2021年全國(guó)現(xiàn)金凈投放6510億元，這說明現(xiàn)金需求依然很旺盛。

　　現(xiàn)在，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)說“不”，及時(shí)且必要。不僅保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更傳遞出鮮明的監(jiān)管導(dǎo)向——即辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)底線，任何實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)都不能只算自己的成本“小賬”，還要肩負(fù)服務(wù)人民群眾、服務(wù)大局的社會(huì)責(zé)任。

　　至于辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)產(chǎn)生的服務(wù)成本，一方面，商業(yè)銀行必須意識(shí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)只有提供現(xiàn)金存取服務(wù)才能在競(jìng)爭(zhēng)中不掉隊(duì)，否則銀行業(yè)務(wù)縮水會(huì)更明顯。另一方面，要通過創(chuàng)新其他業(yè)務(wù)去“消化”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)成本。現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)即便不能給銀行帶來(lái)直接收益，也會(huì)帶來(lái)多種間接收益。

　　譬如，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，可以讓銀行網(wǎng)點(diǎn)保持基本人氣，也有利于增加客戶，為銀行拓展新業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，還確保了銀行金融服務(wù)是健全的，對(duì)于維護(hù)銀行形象和競(jìng)爭(zhēng)力具有重要作用。所以，在監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行必須辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行也要認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的重要性。