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信貸資源持續(xù)賦能小微企業(yè) 強化“雙鏈”金融服務

發(fā)布時間:2024-01-08 15:14:00來源: 經(jīng)濟日報

  信貸資源持續(xù)賦能小微企業(yè)

  2023年金融機構(gòu)引金融“活水”持續(xù)賦能小微企業(yè),提高了小微企業(yè)加大融資規(guī)模、擴大生產(chǎn)的底氣。但是,中小微企業(yè)自身規(guī)模小、信用不完善、輕資產(chǎn)的特點也使得部分金融機構(gòu)出現(xiàn)“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。展望2024年,多部門多舉措合力破解小微企業(yè)融資難、融資貴,這對于拉動實體經(jīng)濟增長具有重要意義。

  加大信貸資源投入

  2023年普惠小微企業(yè)融資呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”的良好局面。2023年前三季度,一年期和五年期貸款市場報價利率(LPR)分別下降20個基點、10個基點,企業(yè)貸款利率進一步下行,融資成本的下降使得小微企業(yè)經(jīng)營信心得到很大提升。

  回顧2023年,銀行業(yè)持續(xù)投放信貸資源,深度激活各類經(jīng)營主體活力。數(shù)據(jù)顯示,2023年三季度末,銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額69.2萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元,同比增長23.9%。

  “隨著普惠小微貸款支持工具、支農(nóng)支小再貸款等落地生效,有效助力民營小微企業(yè)紓困解難?!敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示,從2023年普惠貸款結(jié)構(gòu)看,普惠小微貸款繼續(xù)保持增量、擴面態(tài)勢,貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,2023年前三季度普惠型小微企業(yè)貸款增量較大,在支持小微企業(yè)恢復發(fā)展方面取得積極成效。

  2023年以來,一系列利好小微企業(yè)的政策接續(xù)出臺,全面為小微企業(yè)融資、發(fā)展“保駕護航”。中央經(jīng)濟工作會議提出,引導金融機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟等方面的支持力度。2023年10月份,國務院出臺《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》,鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務,加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

  從商業(yè)銀行信貸投放看,多地不斷細化普惠小微舉措,推動金融資源下沉,做好金融接續(xù)服務。江西省全南縣金融服務中心主任黃海彥表示,通過企業(yè)擔保貸、小微信貸通等線上融資模式創(chuàng)新,鼓勵金融機構(gòu)優(yōu)化數(shù)字普惠服務,加大對小微企業(yè)的信貸接續(xù)支持。同時,積極開展銀企對接活動,全南農(nóng)商銀行推出“續(xù)貸保”貸款業(yè)務,截至目前累計辦理貸款1.8億元,為56戶中小微企業(yè)主提供續(xù)貸紓困,支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。

  小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對實體經(jīng)濟至關重要。葉銀丹表示,金融機構(gòu)加大對普惠小微的支持,可以降低其面臨的經(jīng)營風險,減少不良貸款率,從而提升金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)效。各類商業(yè)銀行在深化普惠小微金融服務的同時應進行更多針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足這一領域不同層次、不同類型企業(yè)的金融需求。

  強化“雙鏈”金融服務

  產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融有助于提升服務小微企業(yè)質(zhì)效。2023年,中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關于強化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的通知》提出,銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大首貸、信用貸支持力度,積極開展產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務。專家表示,金融機構(gòu)通過加大對普惠小微產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務支持,從而有助于推動整體經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

  中國人民大學中國普惠金融研究院研究員王瀟靚表示,產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融是金融服務小微企業(yè)的重要陣地,以核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的業(yè)務合同為擔保,向供應鏈上下游企業(yè)提供貸款額度。2023年以來,銀行業(yè)金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融領域持續(xù)發(fā)力,為維護產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定、暢通國民經(jīng)濟循環(huán)發(fā)揮了突出作用,進一步提升了小微企業(yè)融資的便利性。

  理順機制推動產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務升級?!盎凇p鏈’金融上的小微企業(yè)參與方多元、銀行內(nèi)部協(xié)同涉及部門廣的特點,2023年以來,商業(yè)銀行通過建立相適配的業(yè)務管理機制,強化部門聯(lián)動、內(nèi)外聯(lián)動,‘雙鏈’金融服務半徑不斷擴大。”中國人民大學中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示,商業(yè)銀行通過與外部優(yōu)質(zhì)的供應鏈金融平臺公司合作,提升獲客效率和業(yè)務規(guī)模,長期來看,還是要增加人才儲備,提高運營和風控能力。另外,商業(yè)銀行要深入調(diào)查,摸清產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游的實際情況,配套差異化的信貸產(chǎn)品、服務、管理和政策,建立起自身比較優(yōu)勢。

  對于商業(yè)銀行來說,開展產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務是一項系統(tǒng)性任務,不可能一蹴而就。接下來,商業(yè)銀行還應在合規(guī)要求、風險管理等方面做好規(guī)劃,才能更好為產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈各方提供優(yōu)質(zhì)金融服務。葉銀丹表示,商業(yè)銀行在開展產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融相關業(yè)務時要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定,確保自身經(jīng)營活動合規(guī)性。此外,商業(yè)銀行要建立完善的風險評估體系,確保在為產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈各方提供金融服務時能夠有效控制風險。

  破解融資難點堵點

  受市場需求不足和疫情沖擊,小微企業(yè)經(jīng)營和盈利能力受到一定程度影響。中國普惠金融研究院小微企業(yè)調(diào)研顯示,部分小微企業(yè)還存在著資金緊張的壓力,融資難、融資貴等問題依然面臨挑戰(zhàn)。

  興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級研究員陳昊表示,小微企業(yè)由于初創(chuàng)期時間較短、財務數(shù)據(jù)不完整、尚未擁有信用信息數(shù)據(jù)等多方面原因而難以向銀行提供充足的信用信息,進而未能充分獲得銀行授信和貸款,即使獲得了貸款,為了彌補潛在的信用風險可能,貸款利率也相對較高。當前小微企業(yè)融資難點在于資金的需求和供給雙方之間的信息不對稱。

  對此,《中共中央 國務院關于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》提出,健全中小微企業(yè)和個體工商戶信用評級和評價體系,加強涉企信用信息歸集,推廣“信易貸”等服務模式。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示,打通小微企業(yè)融資難點要促進雙邊信息對稱,商業(yè)銀行要拓展運用金融科技、多主體多部門合作等渠道,疏通小微企業(yè)融資堵點,不僅可以減少雙邊信息不對稱帶來的融資成本壓力,還能加快破解小微企業(yè)融資難問題。

  2023年以來,商業(yè)銀行通過小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享的方式,加速破除“信息孤島”,進一步增強金融服務小微企業(yè)精準度。在廣西,桂林銀行和玉林稅務部門以信用信息共享方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品,持續(xù)擴大普惠小微服務范圍?!拔覀儷@得桂林銀行100萬元的‘銀稅互動’貸款,公司的資金鏈得到了保障,也保住公司旗下農(nóng)戶的基本收入。”廣西博農(nóng)慧農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理朱海英表示。據(jù)統(tǒng)計,2023年1月至10月,桂林銀行在玉林市通過“銀稅互動”累計投放貸款約20億元,有效化解了中小微企業(yè)融資“煩惱”。

  “多部門合力向銀行提供更多樣和準確的小微企業(yè)信用信息,不但可以幫助銀行加快釋放貸款,而且對于探索破解小微企業(yè)融資難具有重要意義?!比~銀丹表示,未來,還需要進一步完善信用評級和評價體系,以此激勵中小微企業(yè)和個體工商戶主動維護信用記錄,進而增強融資能力,推動其發(fā)展壯大。

  展望新的一年,降低銀企信息不對稱,將有效打破銀行“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。陳昊建議,一方面需要政務機構(gòu)和公用事業(yè)單位探索合法合規(guī)地開放更多的企業(yè)和企業(yè)主相關信用信息,例如稅收、社保、公積金等數(shù)據(jù);另一方面,隨著數(shù)據(jù)交易市場體系的逐步完善,可以進一步加強數(shù)據(jù)交易制度,吸引銀行進入數(shù)據(jù)交易市場合法合規(guī)獲得多樣化的替代數(shù)據(jù),進而精準了解小微企業(yè)實際情況,推動普惠金融走向高質(zhì)量發(fā)展階段。

  王寶會

(責編:陳濛濛)

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