本報(bào)記者 冷翠華

　　自2022年11月25日至今年7月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施已滿8個(gè)月。如今，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總量已達(dá)674款，涵蓋儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行以來，業(yè)界也反饋了一些問題并提出相關(guān)建議，例如，提高參加者選購產(chǎn)品的便捷度，引入兩種不同的稅制模式供參加人選擇，擴(kuò)大參加面等，以期把養(yǎng)老第三支柱做大做強(qiáng)。

　　基金產(chǎn)品達(dá)152只

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)39款

　　截至7月24日記者發(fā)稿，根據(jù)國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)等公開信息統(tǒng)計(jì)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總量已達(dá)674款。

　　從個(gè)人養(yǎng)老金“產(chǎn)品圈”來看，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)465款。不過，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品分屬多家銀行，一般消費(fèi)者在哪家銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，就只能購買該行個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。

　　從個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品來看，東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，截至目前共有個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品152只，與今年一季度末相比，新增了8只，最新總規(guī)模達(dá)50.03億元。從成立以來的凈值增長率來看，最高的凈值增長率為3.56%，共有66只基金的凈值增長率為正。不過，目前這些基金運(yùn)作時(shí)間都還較短，大部分都在封閉期，短期收益率只能作為參考，并不代表未來走勢(shì)。

　　從個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，目前共有39款產(chǎn)品，與4月底披露的數(shù)據(jù)相比，增加了7款產(chǎn)品。從參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，共涉及17家公司，以大型險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主。根據(jù)去年11月份原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要滿足上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實(shí)收資本)的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類等要求。據(jù)此梳理，約有29家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以參與該業(yè)務(wù)。

　　銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方面，根據(jù)中國理財(cái)網(wǎng)信息，目前共有18款個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。自2月24日以來尚未有進(jìn)一步增加。

　　提高獲得感

　　提升繳存率

　　從個(gè)人養(yǎng)老金制度的運(yùn)營情況來看，根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部7月21日召開的新聞發(fā)布會(huì)，我國個(gè)人養(yǎng)老金先行工作平穩(wěn)有序，截至6月底，全國36個(gè)先行城市(地區(qū))開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)4030萬人。

　　不過，在個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)際運(yùn)作中，還存在一些問題受到關(guān)注。從實(shí)施情況來看，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施3個(gè)月時(shí)，參加人數(shù)達(dá)2817萬人，此后開戶人數(shù)增速有所放慢。同時(shí)，“開戶熱繳存冷”的問題還較為明顯。記者隨機(jī)采訪了5位已開戶未繳存的參加者，他們提及的共同原因是，第一，開戶可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)；第二，個(gè)人養(yǎng)老金資金是超長期繳存，擔(dān)心其流動(dòng)性；第三，從收益率來看，今年相關(guān)產(chǎn)品整體表現(xiàn)缺乏吸引力。

　　從消費(fèi)者的投資體驗(yàn)來看，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量眾多但選購還會(huì)受到一些限制。例如，在京工作的王女士在一家銀行開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，在選擇產(chǎn)品時(shí)，她看中了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在準(zhǔn)備購買時(shí)，她發(fā)現(xiàn)，自己開戶的銀行尚未上線這款產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而咨詢保險(xiǎn)公司，得到的反饋是，目前該公司合作的銀行名單中并不包括她開戶的銀行。因此，王女士開了戶、存了錢，卻買不到自己想買的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　對(duì)此，龍灣湖智庫首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的銷售平臺(tái)，主要是銀行代銷，這就使得參加人實(shí)際能買到什么產(chǎn)品，主要看金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)接情況，期待后期可以探索一種路徑，讓參加者實(shí)現(xiàn)真正的自由選購。

　　中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉表示，做大做強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金制度要靠多方發(fā)力，一是加強(qiáng)宣傳，提升社會(huì)各界對(duì)個(gè)人養(yǎng)老制度的認(rèn)知；二是發(fā)揮單位作用，通過工會(huì)、人力資源部門引導(dǎo)職工參保；三是增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的真正吸引力。

　　在增強(qiáng)制度吸引力方面，房連泉提出了三方面建議，一是引入更靈活的稅制，促進(jìn)中低收入群體加入個(gè)人養(yǎng)老金制度。二是通過完善制度設(shè)計(jì)，提升投資體驗(yàn)，同時(shí)，增強(qiáng)支取使用上的靈活性，免除部分人對(duì)資金流動(dòng)性的擔(dān)憂。三是持續(xù)改善投資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

　　在提升投資體驗(yàn)方面，房連泉認(rèn)為，完善國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，并統(tǒng)一與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鏈接，方面消費(fèi)者查詢和自由選購。(證券日?qǐng)?bào))