“線上申請(qǐng)，隨借隨還，額度最高20萬(wàn)，利率最低3.75%。”家住東城的張女士表示，近期接到好幾家自稱銀行工作人員的推銷電話，說消費(fèi)貸利率下調(diào)了，現(xiàn)在申請(qǐng)?zhí)貏e合適。北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等六大國(guó)有銀行最近都在大力推廣無(wú)抵押、免擔(dān)保的信用消費(fèi)貸款，利率下限均不超過4%，最低可至3.7%，可以說是前所未有的新低。不過，各大銀行并沒有放松貸款審批要求，只有在銀行白名單上的優(yōu)質(zhì)客戶才能拿到最低利率，并非人人都能享受。

　　六大國(guó)有銀行消費(fèi)貸款利率

　　下限均不超過4%

　　據(jù)了解，目前工行北京市分行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款(工銀融e借)優(yōu)惠利率最低可至3.75%，期限最長(zhǎng)3年。事實(shí)上，去年11月，融e借的最低利率還是4.65%，到了12月29日最低利率將降為3.85%，即1年期LPR+5個(gè)基點(diǎn)。自今年1月下旬開始，工行北分的融e借最低利率進(jìn)一步調(diào)整為3.75%，比去年12月份下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。這主要是因?yàn)?月20日的LPR相比去年12月份下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　中行北京分行也于近期推出個(gè)人消費(fèi)貸款暑期優(yōu)惠活動(dòng)，線上申請(qǐng)的中銀E貸最高可貸20萬(wàn)元，額度有效期1年，貸款期限1-12個(gè)月，年化貸款利率3.9%起。線下申請(qǐng)的“隨心智貸”條件更優(yōu)惠，額度最高能到30萬(wàn)元，額度有效期延長(zhǎng)至3年，貸款期限1-12個(gè)月，利率最低可至3.75%?；顒?dòng)期間用款的客戶還有機(jī)會(huì)得到50元-500元的微信立減金。

　　建行快貸打出“秒申秒審秒到賬”的口號(hào)，年化利率低至3.95%，按日計(jì)息，不支用不計(jì)息，最長(zhǎng)還款期限36個(gè)月。北青報(bào)記者注意到，6月下旬，建行北分官微顯示的快貸最低利率還是4%，7月10日就降為3.95%。

　　交通銀行近期在全國(guó)推出惠民貸優(yōu)惠，新客戶成功申請(qǐng)額度可得利率7折或9折折扣券，高優(yōu)客戶最低可享受年化3.85%的優(yōu)惠利率。

　　農(nóng)行手機(jī)銀行顯示，網(wǎng)捷貸年化利率最低3.7%，“靈活用、免擔(dān)保、隨心還、低成本”。

　　郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”全程線上審批，可申請(qǐng)額度不超過20萬(wàn)元，年化利率最低3.85%，單筆貸款期限不超過60個(gè)月。

　　據(jù)了解，這些國(guó)有大行的信用消費(fèi)貸款線上審批額度一般都不超過20萬(wàn)元，如果有更高需求，就需要去線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。除了利率有所差異，各家大行的貸款期限也有不同，有的不超過1年，有的可以長(zhǎng)達(dá)5年。從還款方式來(lái)說，各家銀行提供的選擇也有所不同。比如，中行的中銀E貸單筆用款可以采用等額本息、到期一次性還本付息、按月付息到期還本的還款方式；工行可以選擇等額本金、等額本息、按期還息一次還本。

　　消費(fèi)貸利率下調(diào)是順勢(shì)而為

　　國(guó)有大行利率一直是市場(chǎng)最優(yōu)

　　事實(shí)上，這類免擔(dān)保免抵押、線上審批的個(gè)人信用貸款不止國(guó)有大行有，其他各類銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司也都可提供。北青報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率整體都有所下降，但在所有這些貸款中，國(guó)有大行的利率無(wú)疑是最低的。

　　目前，不少股份行和城商行消費(fèi)貸款年化單利最低都是4.35%，有的互聯(lián)網(wǎng)銀行最低利率為9%。消金公司里，中銀消金的好客貸年化利率最低9.125%，招聯(lián)金融最低7.3%，馬上消金的“安逸花”和中郵消金的“極速貸”最低都是7.2%；小貸公司里，度小滿小貸的最低年化利率為7.2%。

　　“大行的資金成本低，貸款條件要求更高，面向的都是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶，所以他們的消費(fèi)貸款利率會(huì)低一點(diǎn)。不光是消費(fèi)貸款，其他類型貸款也都是如此。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。今年以來(lái)消費(fèi)貸款的利率有所下行，一方面是因?yàn)檎w利率處于下行通道，其他貸款利率也在下行，所以消費(fèi)貸款利率的下行是順勢(shì)而為。另一方面，受疫情影響、經(jīng)濟(jì)下行沖擊，消費(fèi)貸款面向的部分客戶群體，工作崗位不是特別穩(wěn)定，收入也在下降，銀行下調(diào)消費(fèi)貸款利率，可以更好地支持這部分客戶。此外，下調(diào)貸款利率還可以激發(fā)有效需求，通過下調(diào)利率來(lái)“薄利多銷”。

　　浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林從銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整角度分析指出，當(dāng)前，房貸占銀行個(gè)貸比重太高，很多銀行想要自己的信貸結(jié)構(gòu)更加多元，而消費(fèi)貸款金額較小，利率相比于房貸更高，回收周期更短，屬于銀行想要開拓的信貸領(lǐng)域，于是各大銀行就扎堆在消費(fèi)貸市場(chǎng)，只不過由于消費(fèi)并不能短期擴(kuò)大，消費(fèi)貸款出現(xiàn)了增多粥少的局面，競(jìng)爭(zhēng)壓力下銀行只能在利率上比拼。

　　銀行沒有放松審批尺度

　　最低利率只針對(duì)少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶

　　北青報(bào)記者也注意到，為防止消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，各家銀行的消費(fèi)貸款廣告會(huì)在最后加上提示：“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)，如有疑問，請(qǐng)?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)?！薄熬唧w利率以頁(yè)面實(shí)際展示為準(zhǔn)?！笔聦?shí)上，也只有少數(shù)客戶最后能享受到讓人動(dòng)心的最低利率。

　　“之前告訴我最低利率不會(huì)高于4%，我正好想裝修，就申請(qǐng)了20萬(wàn)。結(jié)果最后批下來(lái)的利率超過了5%。”市民張先生告訴北青報(bào)記者最近在某國(guó)有大行手機(jī)銀行申請(qǐng)信用消費(fèi)貸款的結(jié)果。據(jù)了解，張先生的情況并非個(gè)例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常都在事業(yè)單位、政府部門、大型國(guó)企或其他一些優(yōu)質(zhì)單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會(huì)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)有優(yōu)勢(shì)。

　　“我們行的消費(fèi)貸款線下審批最低利率能到3.75%，但需要分行審批，準(zhǔn)入要求很高。我們支行自己審批的話，最低能到4.1%，一般也不做散戶，都是跟單位對(duì)接。我們最喜歡的就是學(xué)校、醫(yī)院這樣的事業(yè)單位。”某國(guó)有大行東城一家支行的貸款經(jīng)理王先生告訴北青報(bào)記者，該行最喜歡跟事業(yè)單位合作，向他們的職工集體授信。至于線上審批的消費(fèi)貸款，該行廣告上稱最低利率能到3.9%，但王先生透露，線上申請(qǐng)都是系統(tǒng)自動(dòng)審批，據(jù)他掌握的情況，只有該行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶或在該行理財(cái)超過90萬(wàn)元的優(yōu)質(zhì)客戶才可能獲得，“一般客戶不會(huì)那么低”。

　　對(duì)于普通消費(fèi)者，不僅拿不到最低利率，還可能連申請(qǐng)資格都沒有。北青報(bào)記者選擇一家平時(shí)沒什么交易往來(lái)的國(guó)有大行手機(jī)銀行嘗試申請(qǐng)?jiān)撔械南M(fèi)貸款，頁(yè)面的確顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請(qǐng)額度”。

　　如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，聯(lián)系個(gè)貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)銀行研究院研究員梁斯指出，消費(fèi)貸利率下降，并不意味著“門檻”發(fā)生變化，相對(duì)來(lái)說，低利率的消費(fèi)貸款針對(duì)的更多是優(yōu)質(zhì)客群。因?yàn)殂y行對(duì)客戶資產(chǎn)有專業(yè)化的審核流程。貸款人自身的資質(zhì)、信用等級(jí)等會(huì)影響獲取貸款的利率水平。銀行在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)也會(huì)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　“對(duì)于銀行，利率當(dāng)然是往高了定好，畢竟利差是銀行的利潤(rùn)來(lái)源。除非用戶有一定的信貸量，且還款風(fēng)險(xiǎn)極低，銀行才會(huì)給予最低利率。”盤和林認(rèn)為，銀行的做法也是激勵(lì)借貸人為銀行貢獻(xiàn)更多利潤(rùn)，提高用戶忠誠(chéng)度，所以有了白名單，這是正常的市場(chǎng)行為。

　　文/本報(bào)記者 程婕

　　專家提醒

　　申請(qǐng)消費(fèi)貸款要有實(shí)際需要

　　一定要找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

　　不論是不是白名單客戶，消費(fèi)貸款利率下降都是不爭(zhēng)事實(shí)。面對(duì)越來(lái)越低的貸款利率，普通消費(fèi)者都要去試一把嗎？對(duì)此想法，多位專家提醒，一定要按需申請(qǐng)，量力而行，同時(shí)一定要去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

　　董希淼提醒消費(fèi)者，最重要的就是問自己有沒有需要，“你不要看貸款利率高低，你首先得自己有需要，你才申請(qǐng)辦貸款。”其次，消費(fèi)者要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)去辦理，比如：商業(yè)銀行、全國(guó)30家持牌的消費(fèi)金融公司等。第三，就是要看清楚貸款協(xié)議的各種條款，特別是息費(fèi)的規(guī)定，比如利率是年化利率月利率還是日利率，還沒有其他費(fèi)用。

　　“如無(wú)必要，不要借貸，天下沒有免費(fèi)的午餐?！北P和林也建議，消費(fèi)者真的要借貸消費(fèi)貸，要去正規(guī)銀行借貸，減少借貸風(fēng)險(xiǎn)，最好貨比三家，不要怕麻煩。最后一定要看清楚條款，防止踩坑。