“物美價(jià)廉” 的惠民保如何持續(xù)“惠民”?
價(jià)格低、門檻低、保障高,一杯奶茶錢即可買到百萬元級(jí)別的補(bǔ)充醫(yī)療保障
“物美價(jià)廉” 的惠民保如何持續(xù)“惠民”?
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近年來,惠民保以其價(jià)格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢,在不少地方落地開花,受到越來越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患,引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。想要持續(xù)“惠民”,惠民保需要進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力和可及性。
“一年僅需88元,就可獲得超300萬元保障”“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況”……最近,多地陸續(xù)上線2023年度惠民保,引發(fā)廣泛關(guān)注。
自2015年深圳市試點(diǎn)推出第一款惠民保類產(chǎn)品后,這類城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)便以其價(jià)格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢,在不少地方落地開花。推出之后,惠民保受到越來越多市民的青睞,“花一杯奶茶錢,就能買到一份百萬元級(jí)別的醫(yī)療保障,真香”。
不過,在惠民保高歌猛進(jìn)之時(shí),參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問題等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患,也日益引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。
產(chǎn)品升級(jí)、保障加量
惠民保是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?!翱偟膩碚f,惠民保的保障責(zé)任主要分為對基本醫(yī)保目錄內(nèi)自付費(fèi)用的保障,以及醫(yī)保目錄外的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保障?!蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹說。
今年3月,該中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示,截至去年12月底,全國共上線246款惠民保產(chǎn)品,累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元,總參保人次已達(dá)2.98億,覆蓋了29個(gè)省份、150多個(gè)地區(qū)。
記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),今年,這些地方普遍對產(chǎn)品進(jìn)行了迭代升級(jí)。
其中,2023年“滬惠?!北YM(fèi)維持129元不變,保障升級(jí),基礎(chǔ)免賠額從去年的2萬元/年降低至1.6萬元/年,國內(nèi)特定高額藥品增加至36種,覆蓋28種病癥,還能享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品97折購藥權(quán)益。
成都“惠蓉?!痹诒3?9元保費(fèi)不變的情況下,新增了全自費(fèi)海外特定高額藥品費(fèi)用保障;針對連續(xù)參保人員,醫(yī)保范圍內(nèi)個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降至8000元、醫(yī)保范圍外個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降低至1.3萬元;醫(yī)保范圍外個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例提升至30%。
深圳惠民保保費(fèi)雖從39元增至88元,但保障不斷升級(jí),基本醫(yī)保二次報(bào)銷比例提高到80%,新增醫(yī)保目錄外住院、門診高額醫(yī)療費(fèi)用保障、罕見病高價(jià)自費(fèi)特效藥保障等保障。同時(shí),免費(fèi)提供癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等6項(xiàng)增值健康服務(wù)。
參保率低、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)高引擔(dān)憂
作為一項(xiàng)普惠性醫(yī)保產(chǎn)品,惠民保備受歡迎。前不久,深圳市民張先生用醫(yī)保個(gè)人賬戶中的余額,為一家老小投保了惠民保,“老人小孩都能參保,直接走個(gè)人賬戶支付,每人88元,買一份補(bǔ)充醫(yī)療保障,方便、劃算又安心?!?/p>
然而,在保持強(qiáng)勁發(fā)展勢頭的同時(shí),惠民保參保率不足、易引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問題逐漸暴露,這些被視作其能否健康運(yùn)營的關(guān)鍵因素。
前述《報(bào)告》以公開過相關(guān)數(shù)據(jù)的86款產(chǎn)品為例進(jìn)行分析,所有產(chǎn)品參保率的均值為19.3%,其中51款產(chǎn)品的參保率在15%以下。另一份來自中再壽險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示,2022年惠民保平均參保率15.3%,與2021年的平均參保率15.2%基本持平。
眾所周知,保險(xiǎn)產(chǎn)品遵從“大數(shù)法則”,只有參保人數(shù)足夠多、資金池足夠大時(shí),才能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。有專業(yè)人士認(rèn)為,惠民保要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營,參保率需達(dá)到70%以上才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。參保率不足,后繼可能乏力。
與此同時(shí),不限既往癥史的低門檻,使得一些患病風(fēng)險(xiǎn)偏高的群體更愿意投保,無形中增加了惠民保的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。
部分地區(qū)中老年參保群體占比偏大,增加了惠民保的賠付和運(yùn)營壓力。如,2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達(dá)58歲;從2022年“滬惠?!辟r付年齡情況分布來看,51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。
中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示,惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點(diǎn),目前在賠付上可能存在兩個(gè)極端,一個(gè)是賠不出去,一個(gè)是賠穿底。
惠民保需吸引更多人群參保
“物美價(jià)廉”的惠民保如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,是多方關(guān)注的焦點(diǎn)。
2021年5月,原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》,對保障方案制定、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出要求,明確指出要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、提供專業(yè)服務(wù)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
隨后,2022年初下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》強(qiáng)調(diào),要保證城市定制醫(yī)療項(xiàng)目的可持續(xù)性。如增強(qiáng)參保人群黏性,確保項(xiàng)目長期可持續(xù)、穩(wěn)定參保群眾長期保障預(yù)期;通過開放基本醫(yī)保居民個(gè)人賬戶等方式吸引更多人群參保。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長孫潔表示,惠民保蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn),其市場反響低于預(yù)期。她建議加大對惠民保的政策支持力度,加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)對惠民保提供支持,明確地方醫(yī)保局應(yīng)參與支持惠民保的健康可持續(xù)發(fā)展,同時(shí)對年輕群體關(guān)注度高的疾病提高賠付額度,以提升產(chǎn)品吸引力。
在進(jìn)一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性、增強(qiáng)群眾的投保和續(xù)保意愿方面,朱銘來認(rèn)為,有關(guān)部門應(yīng)探索多元化的籌資模式,建議以出臺(tái)政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為本人和家庭成員進(jìn)行繳費(fèi),還應(yīng)打破現(xiàn)有的戶籍限制,將新市民納入承保范圍。(記者李丹青)
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