2017年夏,來自“一帶一路”的20國青年評選出中國的“新四大發(fā)明”——高鐵、網(wǎng)購、電子支付、共享單車。其實嚴(yán)格說來,除了共享單車,其它3個都并非中國人的“發(fā)明”,但是為什么這些并非中國“土生土長”的新興產(chǎn)業(yè),卻能在中國開花結(jié)果,后來居上?要回答這個問題,電子支付的發(fā)展比較有代表性。
在中學(xué)歷史課上,我們常常會遇到一個經(jīng)典命題:“為什么首次完成工業(yè)革命的英國,卻在第二次工業(yè)革命中相對落后了?”答案之一是,恰恰由于英國在蒸汽機時代的“領(lǐng)先”,才導(dǎo)致了其在電氣時代的“落后”。這是路徑依賴的結(jié)果。
與這個答案類似,許多人認(rèn)為美國作為第三方電子支付的發(fā)明者卻被中國趕超,其實也是路徑依賴問題。美國在之前的數(shù)十年發(fā)展中,已經(jīng)形成了成熟先進的信用卡體系。2016年數(shù)據(jù)顯示,美國人均擁有近3張信用卡,而中國這一數(shù)字僅達(dá)到其1/10。在美國刷信用卡常有優(yōu)惠返現(xiàn)活動,這使得刷卡不僅是一種根深蒂固的消費習(xí)慣,還擁有著較好的用戶體驗,更增加了信用卡對用戶的黏性。這讓美國在面對新興的第三方電子支付技術(shù)時,缺乏明顯的升級動力。
與之相比,中國的信用消費文化與信用消費設(shè)備都不普及,這給電子支付帶來了彎道超車的機會。畢竟,對于商戶來說,比起購置昂貴的POS機,一個簡單而廉價的二維碼顯然是更好選擇;對于廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶來說,比起繁瑣的信用評估,一視同仁的手機APP顯然才是上佳之選。就這樣,中國幾乎毫無歷史包袱地跳過了信用卡階段,直奔電子支付時代。
其次,中國國有銀行控制金融命脈,反而成為電子支付迅猛發(fā)展的制度優(yōu)勢。在中國,如果能與四大國有銀行達(dá)成合作協(xié)議,則第三方電子支付就幾乎可以覆蓋中國絕大部分用戶。反觀美國,據(jù)2017年統(tǒng)計,全美共有5000多家銀行,9萬多個網(wǎng)點,前十大銀行擁有的網(wǎng)點僅占總數(shù)的32%。因此,中國的金融制度可極大降低電子支付平臺的交易成本,而在美國這一困難則會增加許多。
此外,中國移動通信基礎(chǔ)設(shè)施完善,給全社會提供了幾無死角的3G/4G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。甚至在地鐵里,人們也可以輕松用手機完成轉(zhuǎn)賬、搶紅包的操作。這讓電子支付在中國獲得了充足的使用場景。
或許是歷史的巧合,1000年前,中國發(fā)明了世界上最早的紙幣“交子”;1000年后,中國又引領(lǐng)了另一場支付革命,或許會讓紙幣成為歷史。然而,這場支付革命最終會把我們帶向“輕現(xiàn)金社會”嗎?一切都在發(fā)展之中,一切皆有可能,讓我們一起在敬畏中期待吧。
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